Tagarchief: huizenprijzen

Een hypotheek in het VK: we spill the beans

Leestijd: 3 minuten
hypotheek in het Verenigd Koninkrijk

In deze rubriek gluren we bij de buren en vertellen wij je hoe de hypotheekwereld er in onze buurlanden uitziet. Hoe makkelijk is het om over de grens een hypotheek te krijgen? Welke hypotheekvormen zijn daar gebruikelijk? Voor deze tweede editie steken wij de zee over naar onze Britse overburen.

Woningmarkt

Volgens statistieken van de BBC woont 20% van de Britse bevolking in een particuliere huurwoning en 17% in een sociale huurwoning. De overige 63% woont in een koopwoning.

Naast Duitsland is ook het VK bijgekomen van de kredietcrisis van 2008. Wel zet de Brexit, en de onzekerheid daaromheen, de woningmarkt onder druk. Niet alleen zijn de stijgende huizenprijzen tot een halt gekomen, in London was afgelopen jaar zelfs de sterkste daling in tien jaar. Ook in de rest van Engeland daalden de prijzen van koopwoningen sinds 2012 jaarlijks met 0,7%. Tot slot waarschuwt onderzoeksbureau Royal Institution of Chartered Surveyors dat de onzekerheid rondom de Brexit verdere schade toe zal brengen aan de Britse woningmarkt.

Hypotheekaanvraag

In het VK wordt er bij een hypotheekaanvraag naar je kredietscore (credit score) gekeken. Deze score geeft aan hoe kredietwaardig jij bent. Omdat de toetsingscriteria per kredietverlener verschillen, hangt het van de geldverlener af wat een goede kredietscore is. Leningbureau Swift Money geeft aan dat de twee grootste kredietverleners in Groot-Brittannië Experian en Equifax zijn.

Experian

Bij Experian geldt een kredietscore tussen de 0 en de 1000. Een score tussen de 0 en 560 wordt als erg slecht beschouwd, 561 tot 720 is slecht, 721 tot 880 is redelijk, 881 tot 960 is goed en alles daarboven is uitstekend.

Equifax

Equifax werkt met kredietscores tussen de 0 en 600. Bij Equifax wordt een score tussen 0 en 278 als erg slecht gezien, 279 tot 366 is slecht, 367 tot 419 is redelijk, 420 tot 466 is goed en alles boven 466 is uitstekend.

Bron: experian.co.uk

Zoals hierboven is uitgelegd; hoe hoger jouw score is, hoe betrouwbaarder jij bent voor de geldverstrekker en hoe makkelijker jij een lening kunt krijgen.

Er zijn vijf factoren die jouw credit score bepalen:

  1. Het aantal lopende leningen (weegt voor 30% mee)
  2. Het soort lening (weegt voor 15% mee)
  3. Het beschikbare krediet (de kredietlimiet – de huidige kredieten) (weegt voor 11% mee)
  4. De grootte van je kredietgeschiedenis (weegt voor 6% mee)
  5. Jouw betalingsgeschiedenis (weegt voor 35% mee)

Verschillen in het VK

In het Verenigd Koninkrijk is het mogelijk om direct bij de bank een hypotheek te regelen.  Bij behoefte aan extra advies is het ook mogelijk om een makelaar in te schakelen. Voor een makelaar betaal je gemiddeld 500-600 pond. Dit valt tussen de 588 en 706 euro.

De rol van een notaris is anders dan in Nederland. In het VK zorgen public notaries en solicitors voor de legalisatie van documenten, legt notaris Dirk-Jan Maasland uit. Solicitors zijn advocaten die testamenten en woningtransacties opstellen. Voor deze beroepen zijn academische opleidingen vereist. De kosten hun diensten zitten meestal tussen de 60 en 120 pond. Dit ligt tussen de 70 en 141 euro.

Hypotheekvormen in het Verenigd Koninkrijk

In het VK zijn de twee bekendste hypotheekvormen:

  • Repayment

Bij deze variant betaal je gedurende de looptijd maandelijks een deel van de lening met rente terug. Als je netjes je maandelijkse lasten terugbetaalt, ben je aan het einde van de looptijd van je schuld af. Dit is vergelijkbaar met de lineaire hypotheek in Nederland.

  • Interest-only mortgage

Deze hypotheek biedt de mogelijkheid om tijdens de looptijd alleen rente te betalen. Hierdoor vallen de maandlasten lager uit dan bij de repayment. Wel moet de gehele schuld aan het einde van de looptijd terugbetaald worden. Deze is vergelijkbaar met de aflossingsvrije hypotheek in Nederland.

Verschillen tussen deze hypotheken zijn:

  • De repayment hypotheek zorgt voor meer zekerheid. Als jij maandelijks je schulden terugbetaalt, ben je hier aan het einde van de looptijd gegarandeerd vanaf. Anders is dit bij de interest-only hypotheek, waar je na afloop van de looptijd in één keer de gehele schuld moet terugbetalen.
  • Omdat je bij de interest-only hypotheek zelf kan kiezen welke investeringen jij doet om de lening uiteindelijk terug te betalen, heb je meer controle over deze hypotheek.
  • De interest-only hypotheek valt uiteindelijk duurder uit doordat je de lening niet maandelijks aflost. De hypotheekschuld blijft onveranderd, waardoor je aan het einde van de leentermijn meer rente moet betalen. Bij een repayment hypotheek los je maandelijks een deel van de schuld af, waardoor ook het rentebedrag geleidelijk afneemt.

Een hypotheek in Duitsland: hoe zit dat?

Leestijd: 4 minuten
hypotheek in Duitsland

In deze rubriek gluren we bij de buren en vertellen wij je hoe de hypotheekwereld er in onze buurlanden uitziet. Hoe makkelijk is het om over de grens een hypotheek te krijgen? Welke hypotheekvormen zijn daar gebruikelijk? We trappen af met onze oosterburen.

Duitse woningmarkt

Net zoals in Nederland wordt er in Duitsland veel gehuurd. Van de bevolking woont 50% in een huurwoning. De woningmarkt bestaat voor ongeveer 40% uit particulieren. Sociale woningbouw beslaat circa 6% van de Duitse markt.

Just Landed is een online platform dat expats al meer dan 15 jaar op weg helpt in het buitenland. Eén van de onderwerpen waar zij advies over geven is de landelijke woningmarkt. Hierover zeggen zij dat de onroerend goed markt in Duitsland goed door de economische crisis van 2008 is gekomen en  één van de beste resultaten heeft behaald qua prijsstabiliteit. Wel zijn door de stijging van de verkoop van huizen de huizenprijzen gestegen. Grote steden als Düsseldorf, München en Hamburg zijn al jaren dure steden om te wonen.

Stijgende huizenprijzen

In Oost-Duitsland zijn de huizenprijzen door de lagere inkomens en afnemende bevolking goedkoper. Echter is Berlijn de afgelopen jaren sterk in populariteit toegenomen. Dit is terug te zien in de prijzen. Waar deze in 2011 gemiddeld €2400 per m² waren, stegen deze in 2018 naar €3499 per m². Tussen 2005 en 2019 namen de huurprijzen in de hoofdstad met 50% toe.

In Duitsland hoef je geen makelaar in te schakelen. De commissie van een verkoopmakelaar is rond de 6%. Deze moet vaak betaald worden door de koper. Een notaris is echter wel, net zoals in Nederland, verplicht. Dit komt doordat in Duitsland alleen een geautoriseerd persoon de aankoop van een onroerend goed uit mag voeren. Voor een notaris geldt een tarief van 1,6 tot 2% van de aankoopprijs.

In Berlijn zijn ze zo ontevreden over de stijgende huurprijzen, dat ze zijn gaan protesteren.
Foto: Christoph Soeder

Hypotheekaanvraag

Wanneer je in Duitsland een hypotheek aanvraagt, krijg je te maken met een krediet-en lening registratie genaamd Schufa. Na jouw aanvraag zal je hypotheekverstrekker kopieën van je gegevens opvragen bij Schufa. Vervolgens bepaalt Schufa jouw kredietwaardigheid. Dit rapport is een belangrijk onderdeel van de hypotheekaanvraag.

Voordelen:

Wij hebben de voordelen van een hypotheek in Duitsland voor je op een rijtje gezet:

  • Korte looptijd

De looptijd van een hypotheek in Duitsland is minimaal 10 en maximaal 26 jaar. Duitsers kunnen dus sneller hun hypotheek aflossen dan Nederlanders. In Nederland is het gebruikelijk om een looptijd van 30 jaar te kiezen.

  • Overlijdensrisicoverzekering niet verplicht

In Duitsland ben je, net zoals in Nederland, niet verplicht om bij het afsluiten van een hypotheek een overlijdensrisicoverzekering te nemen.

Nadelen:

Naast voordelen zitten er ook nadelen aan de Duitse hypotheekconstructies:

  • Lenen woningwaarde

In Duitsland kun je tot maximaal 80% van de woningwaarde lenen. Dit betekent dat minimaal 20% van de woningwaarde met eigen middelen gefinancierd moet worden. Dit is anders dan in Nederland, waar je 100% van de woningwaarde kan lenen.

  • Kosten koper

Ook de Duisters hebben te maken met de kosten koper. Dit zijn extra kosten die worden gemaakt tijdens de aanvraag van een hypotheek, denk hierbij aan overdrachtsbelasting en notariskosten. Deze kosten kunnen oplopen tot 15% van de koopsom, terwijl deze in Nederland 5-6% beslaan.

  • Vaste baan verplicht

Voor een hypotheek bij onze oosterburen heb je een vaste baan nodig. Een intentieverklaring is niet voldoende en ook voor ondernemers is het moeilijk om een hypotheek te krijgen.

  • Geen Nationale Hypotheek Garantie

In Duitsland is het niet mogelijk om een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie te krijgen.

  • Boetevrij aflossen

Ook de regeling met betrekking tot boetevrij aflossen is anders in Duitsland. Waar je in Nederland bij de meeste banken tot 10% boetevrij kan aflossen, is dit in Duitsland maar 5%.

Hypotheekvormen in Duitsland

In Duitsland heb je net als in Nederland verschillende hypotheekvormen. De meest voorkomende zijn:

  • Leningen met een vaste rente

Deze hypotheek komt veel voor in Duitsland. Bij deze hypotheekvorm neemt tijdens de terugbetaling de rente af en de aflossing toe. Het percentage lijfrente en de periode van de terugbetaling mag de klant zelf kiezen. Tot slot mogen zij ook zelf beslissen of er extra afbetalingen worden gedaan. Dit mag niet meer dan 10% per jaar zijn.

  • Bouw-spaarlening

Het tweede hypotheekmodel is de bouw-spaarlening, oftewel Bausparvertrag. Deze hypotheekvorm maakt het mogelijk om je annuïtaire lening te koppelen aan een bouw spaarlening. Bij een bouwspaarcontract liggen de te ontvangen spaarrente en de te betalen rente voor de gehele periode vast.

  • Lening met variabele rentes

Deze variant is in Duitsland bekend als Flexibeles Darlehe. Bij deze vorm wordt de rente bepaald door het basistarief. Het basistarief, genaamd Euribor, is het gemiddelde rentetarief waartegen meerdere Europese banken leningen verstrekken. Dit rentetarief verandert om de drie maanden. Er zijn twee mogelijkheden bij deze vorm: een gedeeltelijke of volledige terugbetaling om de drie maanden.

Nieuw record koopwoning Amsterdam: gemiddeld boven half miljoen euro

Leestijd: 2 minuten
Koopwoning Amsterdam

Niet alleen in Amerika zijn de woonprijzen exceptioneel, ook in Nederland vliegen de woonprijzen je om de oren. Amsterdam in het bijzonder, waar de huizenprijs van een bestaande koopwoning voor het eerst boven een half miljoen euro uitsteeg.

Stijging in de hoofdstad

De huizenprijzen liggen in heel Nederland gemiddeld op 314.000 euro, zo blijkt uit cijfers van Centraal Bureau voor de Statistiek. Anders is dit in Amsterdam, waar dat 507.475 was. Dit is 35.000 hoger dan een kwartaal eerder. Volgens een woordvoerder van makelaarsvereniging NVM kan deze stevige stijging te maken hebben met het type huizen dat is verkocht. ”Eerder zagen we dat de prijs stagneerde omdat in die periode ineens veel woningen van buiten het centrum werden verkocht. Nu kan het precies andersom zijn.”

Bron: Cijfers CBS/Kadaster

Oorzaken

Voor dit record zijn meerdere oorzaken denkbaar. ‘’De bevolking is sneller gegroeid dan het aantal huizen en de hoofdstad trekt momenteel voornamelijk hoogopgeleiden, ook uit het buitenland. Daarnaast zien beleggers kansen om van die krapte gebruik te maken. Hoewel het om koopwoningen gaat, zorgen beleggers die de woningen daarna verhuren voor een grotere druk op de huizenmarkt,’’ aldus econoom Nic Vrieselaar van de Rabobank. Verder denkt Vrieselaar ook dat de lage rente de hoge prijzen opwekt. ‘’Mensen kunnen meer lenen omdat hypotheken goedkoper zijn en kunnen daardoor hoger bieden.’’

Schaarse woningmarkt

Als laatste reden begint Vrieselaar over de schaarste op de Amsterdamse woningmarkt. ‘’Er valt simpelweg niet heel veel te kopen in Amsterdam. Krap 30 procent van de woningvoorraad in de hoofdstad bestaat uit koopwoningen, terwijl dat in heel Nederland ruim 57 procent is. In Amsterdam staan vooral veel sociale huurwoningen, met een inkomensbovengrens. Als je je dan bedenkt dat er in Amsterdam relatief veel goed betaalde banen zijn, denk aan de kantoren op de Zuidas, dan zie je waar het gaat wringen.”

Dit is niet de eerste keer dat de hoge huizenprijzen in Amsterdam in het nieuws zijn. Eerder stond de stad al in de belangstelling toen een regulier uitziend rijtjeshuis voor nagenoeg 1,5 miljoen op de markt kwam.

Bron: ad.nl

Eerst een andere woning kopen vs. eerst eigen huis verkopen

Leestijd: 2 minutenJe hebt jouw droomhuis gevonden! Je wilt graat snel handelen, omdat je niet achter het net wilt vissen en er veel vraag is naar dit soort woningen. Maar je hebt jouw woning nog niet verkocht. Wat is slimmer? Eerst jouw woning verkopen? Of deze woning kopen? 

Huis verkopen

Lees verder Eerst een andere woning kopen vs. eerst eigen huis verkopen

Woning kopen met eigen geld en een lening?

Leestijd: < 1 minuutVanochtend constateerde het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) dat de huizenprijzen voor koopwoningen met bijna negen procent gestegen is. Wat betekent dit voor jou als je een woning wilt kopen?

Lees verder Woning kopen met eigen geld en een lening?

Huizenprijzen blijven stijgen het komende jaar

Leestijd: 2 minutenNadat het Calcasa vorige maand een voorspelling deed over de huizenprijzen doet de ABN Amro dat nu ook. Op basis van de cijfers van het eerste kwartaal verwachten zij dit jaar en het jaar daarna een flinke stijging.

rente

Lees verder Huizenprijzen blijven stijgen het komende jaar

Wat is de verwachting voor de huizenprijzen in 2018?

Leestijd: < 1 minuutVorige maand werd al aangegeven dat de prijs van huizen de tijd afgelopen erg is gestegen, met wel 23 procent over de laatste vijf jaar. Gebaseerd op de cijfers van vorig jaar durft onderzoeksbureau Calcasa  te stellen dat de huizenprijzen dit jaar ook gaan stijgen.

Huizenprijzen

Lees verder Wat is de verwachting voor de huizenprijzen in 2018?

Huizenprijzen stijgen vrijwel overal in Nederland

Leestijd: < 1 minuutHet herstel van de woningmarkt blijft doorzetten. Ook regio’s buiten de Randstad doen het goed, zo blijkt uit cijfers van de Nederlandse Vereniging van Makelaars (NVM) volgens de Volkskrant. De huizenprijzen stijgen daar namelijk ook. Hierdoor is het gemiddelde koophuis het afgelopen jaar 9% duurder geworden.

Lees verder Huizenprijzen stijgen vrijwel overal in Nederland