In deze rubriek gluren we bij de buren en vertellen wij je hoe de hypotheekwereld er in onze buurlanden uitziet. Hoe makkelijk is het om over de grens een hypotheek te krijgen? Welke hypotheekvormen zijn daar gebruikelijk? Voor deze tweede editie steken wij de zee over naar onze Britse overburen.
Woningmarkt
Volgens statistieken van de BBC woont 20% van de Britse bevolking in een particuliere huurwoning en 17% in een sociale huurwoning. De overige 63% woont in een koopwoning.
Naast Duitsland is ook het VK bijgekomen van de kredietcrisis van 2008. Wel zet de Brexit, en de onzekerheid daaromheen, de woningmarkt onder druk. Niet alleen zijn de stijgende huizenprijzen tot een halt gekomen, in London was afgelopen jaar zelfs de sterkste daling in tien jaar. Ook in de rest van Engeland daalden de prijzen van koopwoningen sinds 2012 jaarlijks met 0,7%. Tot slot waarschuwt onderzoeksbureau Royal Institution of Chartered Surveyors dat de onzekerheid rondom de Brexit verdere schade toe zal brengen aan de Britse woningmarkt.
Hypotheekaanvraag
In het VK wordt er bij een hypotheekaanvraag naar je kredietscore (credit score) gekeken. Deze score geeft aan hoe kredietwaardig jij bent. Omdat de toetsingscriteria per kredietverlener verschillen, hangt het van de geldverlener af wat een goede kredietscore is. Leningbureau Swift Money geeft aan dat de twee grootste kredietverleners in Groot-Brittannië Experian en Equifax zijn.
Experian
Bij Experian geldt een kredietscore tussen de 0 en de 1000. Een score tussen de 0 en 560 wordt als erg slecht beschouwd, 561 tot 720 is slecht, 721 tot 880 is redelijk, 881 tot 960 is goed en alles daarboven is uitstekend.
Equifax
Equifax werkt met kredietscores tussen de 0 en 600. Bij Equifax wordt een score tussen 0 en 278 als erg slecht gezien, 279 tot 366 is slecht, 367 tot 419 is redelijk, 420 tot 466 is goed en alles boven 466 is uitstekend.
Zoals hierboven is uitgelegd; hoe hoger jouw score is, hoe betrouwbaarder jij bent voor de geldverstrekker en hoe makkelijker jij een lening kunt krijgen.
Er zijn vijf factoren die jouw credit score bepalen:
- Het aantal lopende leningen (weegt voor 30% mee)
- Het soort lening (weegt voor 15% mee)
- Het beschikbare krediet (de kredietlimiet – de huidige kredieten) (weegt voor 11% mee)
- De grootte van je kredietgeschiedenis (weegt voor 6% mee)
- Jouw betalingsgeschiedenis (weegt voor 35% mee)
Verschillen in het VK
In het Verenigd Koninkrijk is het mogelijk om direct bij de bank een hypotheek te regelen. Bij behoefte aan extra advies is het ook mogelijk om een makelaar in te schakelen. Voor een makelaar betaal je gemiddeld 500-600 pond. Dit valt tussen de 588 en 706 euro.
De rol van een notaris is anders dan in Nederland. In het VK zorgen public notaries en solicitors voor de legalisatie van documenten, legt notaris Dirk-Jan Maasland uit. Solicitors zijn advocaten die testamenten en woningtransacties opstellen. Voor deze beroepen zijn academische opleidingen vereist. De kosten hun diensten zitten meestal tussen de 60 en 120 pond. Dit ligt tussen de 70 en 141 euro.
Hypotheekvormen in het Verenigd Koninkrijk
In het VK zijn de twee bekendste hypotheekvormen:
- Repayment
Bij deze variant betaal je gedurende de looptijd maandelijks een deel van de lening met rente terug. Als je netjes je maandelijkse lasten terugbetaalt, ben je aan het einde van de looptijd van je schuld af. Dit is vergelijkbaar met de lineaire hypotheek in Nederland.
- Interest-only mortgage
Deze hypotheek biedt de mogelijkheid om tijdens de looptijd alleen rente te betalen. Hierdoor vallen de maandlasten lager uit dan bij de repayment. Wel moet de gehele schuld aan het einde van de looptijd terugbetaald worden. Deze is vergelijkbaar met de aflossingsvrije hypotheek in Nederland.
Verschillen tussen deze hypotheken zijn:
- De repayment hypotheek zorgt voor meer zekerheid. Als jij maandelijks je schulden terugbetaalt, ben je hier aan het einde van de looptijd gegarandeerd vanaf. Anders is dit bij de interest-only hypotheek, waar je na afloop van de looptijd in één keer de gehele schuld moet terugbetalen.
- Omdat je bij de interest-only hypotheek zelf kan kiezen welke investeringen jij doet om de lening uiteindelijk terug te betalen, heb je meer controle over deze hypotheek.
- De interest-only hypotheek valt uiteindelijk duurder uit doordat je de lening niet maandelijks aflost. De hypotheekschuld blijft onveranderd, waardoor je aan het einde van de leentermijn meer rente moet betalen. Bij een repayment hypotheek los je maandelijks een deel van de schuld af, waardoor ook het rentebedrag geleidelijk afneemt.