Vanaf komend jaar kijken hypotheekverstrekkers niet meer naar de hoogte van de oorspronkelijke studieschuld, maar naar het schuldbedrag dat nog openstaat. Je zou denken: gunstig toch? Toch is dit niet altijd het geval. In sommige gevallen ben je in 2023 zelfs gunstiger uit wanneer je een hypotheek af wilt sluiten met een studieschuld dan in 2024. Hoe dit precies zit? Wij leggen je het uit aan de hand van een aantal rekenvoorbeelden.
Onderscheid tussen oude en nieuwe leenstelsel
Veel starters op de huizenmarkt hebben te maken met een studieschuld. Afgestudeerden hebben gemiddeld een schuld van € 15.000. Je bent verplicht dit op te geven bij je hypotheekaanvraag. Bij het terugbetalen van de studieschuld wordt onderscheid gemaakt tussen het oude leenstelsel (vóór 1 juli 2015) en het nieuwe leenstelsel (vanaf 1 juli 2015). Zo gelden er andere rentepercentages en is ook de looptijd voor het aflossen van je studieschuld verschillend.
Het is wettelijk bepaald dat je over je studieschuld uit het oude en nieuwe leenstelsel een bepaald percentage moet rekenen wat in mindering wordt gebracht op de maximale maandlast voor je hypotheek. Dit wordt ook wel de wegingsfactor genoemd. Deze wegingsfactor hangt af van de rente die je moet betalen over de schuld en of je onder het oude of het nieuwe leenstelsel valt.
Percentage maandlasten studieschuld oude leenstelsel (vóór 1 juli 2015)
In het oude leenstelsel mag je de studieschuld aflossen in 15 jaar. Dat betekent dat de geldverstrekker rekening houdt met de maandelijkse terugbetaling aan DUO waardoor je dus minder kunt lenen dan kopers zonder studieschuld. Voor het oude leenstelsel geldt in 2023 een wegingsfactor van 0,75% van je oorspronkelijke studieschuld. Omdat de rente op de studieschuld voor het oude leenstelsel komend jaar zal stijgen van 1,78% naar 2,95% geldt vanaf 1 januari 2024 een wegingsfactor van 0,85% op je openstaande schuld.
Percentage maandlasten studieschuld nieuwe leenstelsel (vanaf 1 juli 2015)
De regels voor het nieuwe leenstelsel waren al versoepeld door de overheid in verband met de afschaffing van de basisbeurs. Zo mag je de studieschuld in het nieuwe leenstelsel aflossen in 35 jaar en wordt er gerekend met een lagere wegingsfactor voor de maandlasten. Daarentegen zal de rente op de studieschuld komend jaar flink stijgen, wat gevolgen zal hebben voor je maximale hypotheek.
Bij studieschulden die aangegaan zijn vanaf 1 juli 2015 ligt de wegingsfactor in 2023 op 0,35% van de oorspronkelijke studieschuld. Omdat de rente op de studieschuld voor het nieuwe leenstelsel komend jaar flink zal stijgen van 0,46% naar 2,56% geldt vanaf 1 januari 2024 een wegingsfactor van 0,55% op je openstaande studieschuld.
Rekenvoorbeeld 1: schuld oude leenstelsel
Oorspronkelijke studieschuld: € 15.000
Openstaande restschuld: € 10.000
Aflossen binnen 15 jaar
2023: De bank berekent dat je maandelijks € 112,50 (0,75% van € 15.000) betaalt aan Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO).
Stel dat je met jouw inkomen maandelijks € 800 aan hypotheek zou kunnen betalen, dan wordt dit bedrag maximaal € 687,50.
2024: De bank berekent dat je maandelijks €85 (0,85% van €10.000) betaalt aan Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO). Stel dat je met jouw inkomen maandelijks € 800 aan hypotheek zou kunnen betalen, dan wordt dit bedrag maximaal € 715,00.
In dit rekenvoorbeeld ben je in 2024 gunstiger uit en kun je een hogere hypotheek krijgen dan in 2023.
Rekenvoorbeeld 2: schuld nieuwe leenstelsel
Oorspronkelijke studieschuld: € 15.000
Openstaande restschuld: € 10.000
Aflossen binnen 35 jaar
2023: De bank berekent dat je maandelijks € 52,50 (0,35% van € 15.000) betaalt aan Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO). Stel dat je met jouw inkomen maandelijks € 800 aan hypotheek zou kunnen betalen, dan wordt dit bedrag maximaal € 747,50.
2024: De bank berekent dat je maandelijks € 55,00 (0,55% van €10.000) betaalt aan Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO). Stel dat je met jouw inkomen maandelijks € 800 aan hypotheek zou kunnen betalen, dan wordt dit bedrag maximaal € 745,00.
In dit rekenvoorbeeld ben je in 2024 minder gunstig uit en kun je minder hypotheek krijgen dan in 2023.
Je studieschuld voor je hypotheek verzwijgen?
Een studieschuld staat niet geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). De bank zal via die weg dan ook niet achter je studieschuld komen. Maar je kan beter eerlijk zijn bij je hypotheekaanvraag. Zowel voor de bank als voor jezelf is het prettig als je zonder financiële zorgen in je woning kan blijven wonen.
Wees je er daarnaast van bewust dat wanneer je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie gaat afsluiten en je je huis uiteindelijk met een restschuld moet verkopen, dat je recht op vergoeding vervalt wanneer ze erachter komen dat je je studieschuld hebt verzwegen.
Wil je niet dat je studieschuld wordt meegenomen in je hypotheek, bekijk dan je mogelijkheden om je studieschuld helemaal af te lossen alvorens je een huis gaat kopen. Dit zou je bijvoorbeeld kunnen doen met je eigen spaargeld of met een schenking van je ouders.
Benieuwd naar jouw mogelijkheden? Maak een afspraak!
Benieuwd of het voor jou voordeliger is om in 2023 of 2024 een hypotheek af te sluiten, of heb je andere vragen? Maak dan hier een gratis en vrijblijvende belafspraak met een van onze hypotheekadviseurs. Zo krijg je op voorhand al inzicht in je financiële mogelijkheden, maandelijkse hypotheeklasten en weet je wat je maximaal kunt lenen. Direct vragen stellen? Wij zijn ook bereikbaar via WhatsApp. Scan de QR-code om ons toe te voegen of klik hier! Handig toch?
