Ook een brief met een huurverhoging op de mat gekregen? Dat geld geef jij liever uit aan de maandlasten van de hypotheek dan aan je huur. En de lasten voor een hypotheek kun jij makkelijk dragen. Toch keurt de bank jouw aanvraag niet zomaar goed. Hoe zit dat nou precies?
Starters betalen hoge huur, maar kunnen geen hypotheek krijgen
Probleem: Voor de verstrekking van een hypotheek wordt er gekeken naar hypotheeknormen, niet naar de betaalbaarheid van de maandlasten.
Stel, jij hebt een bruto jaarsalaris van 30.000 euro en je betaalt op dit moment 700 euro aan kale huur per maand. Je zoekt een woning van ongeveer 150.000 euro. De maandlasten van zo’n bijbehorende hypotheek vallen een stuk lager uit dan de huur die je nu al betaalt. Maar als jij je maximale hypotheek online berekent kun je geen hypotheek krijgen voor dit bedrag. Hoe komt dit?
Hoe wordt de maximale hypotheek berekend?
Het NIBUD stelt elk jaar de zogenaamde woonquotes vast. Een woonquote is het percentage van je inkomen dat je mag besteden aan de hypotheek. Hoe meer je kan besteden aan de hypotheek, hoe hoger je hypotheek wordt. Om woonquotes vast te stellen, kijkt het NIBUD naar de gemiddelde uitgaven van alle Nederlanders. Dus wat wordt er betaald aan belasting, vaste lasten en boodschappen per inkomen. Daarnaast zorgen ze ook dat er nog een ruimte is om tegenvallers op te vangen. Het resterende bedrag mag je uitgeven aan je woning.
Bij een huurwoning zijn ze over het algemeen niet zo streng. Echter in de grote steden moet je steeds vaker een inkomen hebben om een woning te mogen huren, de zogenaamde “inkomenseis”. Het is helaas dus ook niet altijd even makkelijk om een huurwoning te krijgen.
Probleem opgelost voor ouderen?
Op basis van de huidige hypotheeknormen kunnen ouderen in sommige gevallen geen nieuwe hypotheek krijgen, omdat ze vaak minder inkomen (uit pensioen) hebben dan jaren daarvoor. Voor deze mensen is er een oplossing geopperd vanuit de Nationale Hypotheekgarantie (NHG).
Bij ouderen wordt de maximale hypotheek nu bepaald op basis van dat zij de hypotheek in 30 jaar gaan aflossen. Ouderen hebben echter vaak nog een groot deel van hun hypotheek aflossingsvrij en de maandlasten hiervan zijn in dit geval stukken lager.
Van NHG mag er vanaf 17 juni 2018 getoetst gaan worden op de daadwerkelijke maandlasten. Hierdoor zullen zij meer kunnen lenen dan nu het geval is. Voorwaarde is wel dat dit alleen voor hypotheken geldt die passen onder de NHG-grens van 265.000 euro en dat de rente voor een lange periode vastgezet moet worden.