Het is eindelijk zo ver, je hebt je droomhuis gevonden, je hebt een bod uitgebracht en deze is geaccepteerd! Het enige wat er nog tussen jou en je woning in staat is het regelen van de hypotheek. Dan begint het pas echt, er zijn een aantal belangrijke beslissingen die je moet nemen. Welke hypotheekvorm moet je kiezen? Wat is een verstandige looptijd? En, kies je voor een rentevaste periode?
De naam zegt het al: een rentevaste periode is de periode waarin jij de rente vast laat zetten. De keuze hiervoor is belangrijk. Kies je voor zekerheid en neem je een lange periode, heb je liever een korte periode, of kies je voor een variabele rentevaste periode? Het is van belang dat je de mogelijkheden zelf goed onderzoekt voordat je de hypotheek afsluit zodat je goed duidelijk wat de voor- en nadelen zijn.
Variabele rentevaste periode
Bij een variabele rentevaste periode kan de rente per maand of per kwartaal verschillen. De hoogte van de rente is dan afhankelijk van de situatie op de financiële markt. De variabele rente wijzigt niet vaker dan één keer per maand.
Voordelen:
- De variabele rente is meestal lager dan de vaste rente
- Wanneer de rente daalt, profiteer je daar ook van
- Bij het dalen van de rente worden de maandlasten ook lager
- Je mag de rente op ieder gewenst moment vastzetten tegen de op dat moment geldende rente
- Je mag onbeperkt boetevrij aflossen
Nadelen:
- Je hebt geen zekerheid over de hoogte van je maandlasten
- Wanneer de rente stijgt, stijgen je maandlasten ook
- Het vastzetten van de rente moet je zelf regelen. Je moet de rentes dus goed in de gaten blijven houden
Je maandlasten kunnen flink schommelen door stijgingen en dalingen in de rente. Voor je de keuze maakt voor een variabele rente, is het belangrijk na te gaan of jij de wisselende maandlasten kunt opvangen.
Korte rentevaste periode
Bij een korte rentevaste periode staat de hypotheekrente vast voor korter dan vijf jaar. Na het aflopen van de periode moet je opnieuw een keuze maken voor de duur van de periode.
Voordelen:
- De rente is lager dan bij een lange rentevaste periode
- Je maandlasten zijn lager dan bij een lange rentevaste periode
- Wanneer je verwacht dat de rente ook op korte termijn zal dalen, kun je de rente na het aflopen van de rentevaste periode opnieuw vastzetten voor de lagere rente
Nadelen:
- Als de rente is gestegen na afloop van de rentevaste periode, dan krijg je daarna een hogere rente
- Bij het stijgen van de rente na afloop van de rentevaste periode, stijgen je maandlasten ook
Lange rentevaste periode
De lange rentevaste periode is een periode van tien tot dertig jaar.
Voordelen:
- Je hebt voor een langere periode zekerheid over de hoogte van de rente en dus je maandlasten
- Is de rente op het moment van vastzetten laag en je verwacht niet dat deze gaat dalen? Dan heb je het voordeel van een relatief lage rente voor een lange periode
Nadelen:
- De rente bij een lange rentevaste periode is hoger dan bij een korte periode
- De maandlasten zijn hoger bij een langere rentevaste periode
- Ben je niet van plan om lang in de woning te blijven wonen en biedt de bank geen goede verhuisregeling? Dan betaal je onnodig een hoge rente
De invloed van de rentevaste periode op het maximaal te lenen bedrag
Kies je voor een variabele rente en een rentevaste periode van korter dan tien jaar voor het bepalen van de woonquote (en daarmee de hoogte van de maximale hypotheek)? Dan wordt er een toetsrente van 5% gebruikt in plaats van de geldende rente op dat moment. De periodes van tien jaar of langer worden getoetst tegen de werkelijke rente.
Als je kiest voor een variabele rente of een rentevaste periode van korter dan tien jaar voor de hele hypotheek, dan kan dit ervoor zorgen dat je minder kunt lenen. Wanneer je slim gebruik maakt van een combinatie van een lange- en korte rentevaste periode, kan dit er soms juist voor zorgen dat je méér kunt lenen. Dit heeft ermee te maken dat de gemiddelde woonquote gunstiger kan zijn dan de woonquote bij bijvoorbeeld alleen een rentevaste periode van tien jaar.
Gelukkig hoef je deze rekensom niet zelf te maken. Onze adviseurs helpen je daar graag bij. Interesse? Vraag dan nu advies aan!