Stel je hebt een nieuwe woning gekocht waar je graag in wilt verbouwen. Je kan zo’n verbouwing betalen met eigen geld, maar het is ook mogelijk om de verbouwing mee te nemen in de hypotheek. Je leent dan naast de hypotheeksom wat meer geld voor de verbouwing. Het bedrag van de verbouwing komt in zo’n geval in het bouwdepot te staan. Maar wat is een bouwdepot en hoe werkt een bouwdepot?
Wat is een bouwdepot?
Bij een bouwdepot wordt een deel van jouw hypotheekbedrag niet uitgekeerd naar de notaris, maar door de geldverstrekker in een potje apart gehouden. Uit dit potje worden alle verbouwingskosten betaald. Het bouwdepot komt op een aparte rekening bij de geldverstrekker te staan.
Wanneer kom je in aanmerking voor een bouwdepot?
Je kan niet alle verbouwingskosten voor je huis in een bouwdepot stoppen. De verbouwing moet aan de volgende voorwaarden voldoen:
- Je huis moet door de verbouwing worden verbeterd en daardoor meer waard worden;
- De verbetering moet vast zitten aan je huis, je kan hierbij denken aan een nieuwe vloer.
Naast deze voorwaarden moet je de verhoging van het hypotheekbedrag op inkomen kunnen dragen.
Wanneer is een bouwdepot verplicht?
In sommige gevallen is een bouwdepot verplicht. Een bouwdepot is verplicht als:
- Je een nieuwbouwwoning koopt. In het geval van een nieuwbouwwoning komt de gehele hypotheek in het bouwdepot te staan;
- Je gaat verbouwen in je nieuwe woning en je betaalt de verbouwing niet uit eigen middelen.
Is de verbouwing die je gaat doen waardevast of niet?
Niet alle verbouwingen zijn waardevast, waardoor je niet alle verbouwingen kan meefinancieren met de hypotheek. Er zijn twee soorten verbouwingen:
- Waardevast: de woning wordt na de verbouwing meer waard. Je kan hierbij denken aan een dakkapel. De kosten van zo’n verbouwing kan je volledig meefinancieren.
- Niet waardevast: een nieuwe keuken of een nieuwe badkamer zijn minder waardevast. Vaak kan je zo’n verbouwing niet volledig meefinancieren, omdat de waarde bijvoorbeeld maar met 50 procent toeneemt volgens de taxateur. In dat geval moet het verbouwingsbedrag vermeldt in het taxatierapport wel volledig in een bouwdepot en moet je dus meer eigen middelen inbrengen bij de notaris.
Wat is de maximale hypotheek met een bouwdepot?
In het taxatierapport worden twee waarden opgenomen:
- Waarde voor verbouwing;
- Waarde na verbouwing.
Je kan op dit moment maximaal 103% van de waarde na verbouwing als maximale hypotheek krijgen, mits je dat op inkomen kan dragen. In 2016 gaat de maximale hypotheek naar 102%.
Je hebt een bouwdepot en nu?
Als je hypotheek inclusief bouwdepot eenmaal finaal akkoord is dan kan je zelf geen geld opnemen uit het bouwdepot. Je moet alle bonnetjes van de verbouwing bewaren zodat je die later kan indienen bij de geldverstrekker. De geldverstrekker betaalt de rekeningen aan bijvoorbeeld de aannemer. Je kan de kosten ook eerst zelf voorschieten en daarna de bonnetjes indienen bij de bank. In dat geval betaalt de bank jou uit.
Is de rente die je betaalt over het bouwdepot lager?
Je betaalt altijd rente over het volledige hypotheekbedrag dat je hebt geleend (dus inclusief het bedrag van het bouwdepot). Vervolgens vergoedt de geldverstrekker van jouw keuze een bepaald rentepercentage over het openstaande bedrag in jouw bouwdepot. Dit percentage verschilt per geldverstrekker, controleer dit dus vooraf als je een groot bouwdepot neemt. Door de rentevergoeding over het bouwdepot betaal je uiteindelijk dus minder rente. De betaalde rente over jouw hypotheek minus de vergoedde rente over jouw bouwdepot kan je aftrekken bij de belasting.