Je leest het steeds vaker: Mensen die zo zuinig mogelijk leven en met wat ze maandelijks overhouden lossen ze hun hypotheek versneld af. Hierover zijn volop blogs te vinden en tips over hoe je dit kan bereiken! Maar hoe werkt dit en waarom zou je dit doen? En wat zijn de mogelijke nadelen van versneld aflossen? We nemen je mee.
Hoe werkt het versneld aflossen van je hypotheek?
Een steeds groter deel van de mensen leeft bewust zuinig en probeert een derde tot een helft van het inkomen te sparen. Hiermee kan óf vermogen worden opgebouwd door bijvoorbeeld te gaan beleggen óf je kan hiermee de hypotheek versneld aflossen.
Stel dat een gezin een gecombineerd netto-inkomen heeft van € 4.000,00 en een annuïteitenhypotheek van € 250.000,00. Ze leven elke maand van € 2.500,00 en houden dus € 1.500,00 over om te sparen. Daarnaast ontvangen ze beide nog een dertiende maand. In totaal kunnen ze hiermee jaarlijkse € 20.000,00 extra aflossen op de hypotheek. Dit kan boetevrij, want je mag elk jaar minimaal 10% boetevrij extra aflossen. Gecombineerd met de maandelijkse verplichte aflossingen van de annuïteitenhypotheek, kan het gezin op deze manier binnen 10 jaar de hele hypotheek afgelost hebben.
Wat is het voordeel van het versneld aflossen van je hypotheek?
Geen hypotheek betekent dat je maandelijkse woonlasten ook minimaal zijn. Je hebt uiteraard nog de kosten voor gas, water, licht, internet en gemeentelijke belastingen, maar het grootste deel van je maandelijkse lasten vallen weg. Dit levert een hoop financiële vrijheid op!
Nadat je hypotheek is afgelost, heb je dus volop ruimte bijvoorbeeld om met je gezin op wereldreis te gaan, minder te gaan werken of volop vermogen op te bouwen om vroeg met pensioen te gaan.
Zitten hier ook nadelen aan?
Ja, uiteraard! Ten eerste zal je zuinig moeten leven om bovenstaand te bereiken. Niet 3 keer per jaar op vakantie, vaak uit eten of lekker shoppen. Dit is niet voor iedereen weggelegd. Ga dus goed na of je dit kan volhouden en of je hier ook gelukkig van wordt. Daarnaast zit je spaargeld door het aflossen “vast in je stenen“. Als je hebt afgelost, kan je dit niet 1-2-3 weer opnemen. Je moet daarvoor je hypotheek verhogen en daar zitten uiteraard ook weer kosten aan vast.
Daarnaast zitten er fiscaal gezien ook wel wat nadelen hieraan. Als je een eigen woning hebt, betaal je in box 1 een eigenwoningforfait. Dit is een percentage van de WOZ-waarde van de woning (2020 = 0,6%). Van het eigenwoningforfait wordt de hypotheekrente die je dat jaar betaald hebt afgehaald. Zolang de hypotheekrente die je betaald hoger is dan het eigenwoningforfait, kost dit je geen extra belasting. Als je extra gaat aflossen, is de kans echter snel dat je rente lager gaat worden dan het eigenwoningforfait.
Tot 1 januari 2019 was het zo dat als je de hypotheek hebt afgelost óf de hypotheekrente lager is dan het eigenwoningforfait, het eigenwoningforfait op nul werd gezet. Deze regeling (Wet Hillen) wordt vanaf 1 januari 2019 afgebouwd in 30 jaar. Dit betekent dus dat als je hypotheekrente lager is dan het eigenwoningforfait, je over een deel van het eigenwoningforfait belasting gaat betalen. Vanaf 1 januari 2048 betaal je over het hele eigenwoningforfait belasting.
Rekenvoorbeeld: Bij een woning van € 250.000,00 heb je een eigenwoningforfait van € 1.500,00. Je hypotheek is volledig afgelost. Ervan uitgaande dat je inkomen in de laagste schijf valt, betaal je vanaf 2048 hier 37,35% belasting over, oftewel € 560,25.
We raden je aan om je hier goed over te laten adviseren.
Meer weten?
Wil je meer weten over dit onderwerp? Of over de mogelijkheden? Maak dan hier een vrijblijvende belafspraak. Direct vragen stellen? Wij zijn ook bereikbaar via WhatsApp. Scan de QR-code om ons toe te voegen! Handig toch?
