We krijgen vaak de vraag: is het zinvol om mijn hypotheek over te sluiten? Alhoewel je met oversluiten vaak wel lagere maandlasten krijgt, krijg je ook te maken met kosten. Het is belangrijk dat je deze kosten kan terugverdienen. We leggen je uit waar je op moet letten.
Wat is oversluiten?
Bij het oversluiten van je hypotheek los je je hypotheek af bij je bestaande geldverstrekker en sluit je deze over naar een nieuwe geldverstrekker. Je bestaande geldverstrekker zal hierbij waarschijnlijk een boeterente rekenen. Een boeterente betaal je als de rente die jij betaalt (contractrente) hoger is dan de huidige rente voor een gelijke (resterende) rentevaste periode (vergelijkingsrente). Hierbij wordt altijd gekeken naar de naast hoger gelegen rentevaste periode. Als jouw rente bijvoorbeeld nog 4 jaar en 10 maanden vast staat, wordt er vergeleken met een rentevaste periode van 5 jaar.
Met welke kosten krijg je te maken bij oversluiten?
Als je je hypotheek gaat oversluiten, krijg je te maken met oversluitkosten. Je kan hierbij denken aan de volgende kostenposten:
- Boeterente;
- Advies– en bemiddelingskosten aan een adviseur;
- Taxatiekosten;
- Kosten voor de notaris;
- Kosten voor NHG (optioneel).
Om te kijken of oversluiten zinvol is, zou je deze kosten moeten terugverdienen binnen de resterende rentevaste periode.
Is oversluiten zinvol?
Een snelle rekensom om te kijken of oversluiten zinvol is, is kijken naar je huidige maandlasten en de nieuwe maandlasten.
Stel je hebt nu een aflossingsvrije hypotheek van € 200.000,00 en een rente van 2,5%. De rente staat nog 8 jaar en 2 maanden vast. De naast hoger gelegen rente bij de bank is 10 jaar en de actuele rente is 1,5%. De boeterente die je moet betalen is € 13.827,00. De overige oversluitkosten zijn € 3.000,00 en de totale kosten zijn dus € 16.827,00.
Je huidige bruto maandlast is € 416,66. Als je de hypotheek één op één zou oversluiten en de oversluitkosten zelf betaalt, worden je nieuwe maandlasten € 250,00. Een verschil van € 166,66 per maand. Over 8 jaar en 2 maanden heb je dus een bruto rentevoordeel van € 16.332,68.
De oversluitkosten zijn in dit geval hoger dan het rentevoordeel en op basis daarvan is oversluiten niet zinvol.
Waarom zou je toch oversluiten?
Er zijn een aantal situaties denkbaar waar je er toch voor kiest om over te sluiten, ondanks dat de kosten hoger zijn dan het voordeel. Bijvoorbeeld:
- Je wilt je hypotheek tegelijk met het oversluiten ook verhogen voor een verbouwing of verduurzaming van je woning. Omdat je in dit geval toch al kosten zou moeten maken voor verhogen, worden je oversluitkosten lager.
- Je wilt graag voor een langere periode zekerheid over je maandlasten dan dat je nu hebt. Je hebt nu bijvoorbeeld de rente nog 6 jaar vast staan, maar je wilt graag een rentevaste periode van 20 jaar. Dit omdat je bijvoorbeeld binnenkort met pensioen gaat.
- Je hebt elders een aflopend krediet doorlopen met een hoge rente die je tegelijkertijd met de hypotheek wilt oversluiten.
Is oversluiten voor mij zinvol?
Hypotheek24 helpt je graag met te kijken of oversluiten in jouw situatie een goed idee is. Je kan hiervoor een gratis kennismakingsgesprek met ons inplannen. Om zoveel mogelijk uit dit gesprek te halen, is het verstandig om op voorhand de hoogte van de boeterente op te vragen bij je huidige geldverstrekker. Direct vragen stellen? Wij zijn ook bereikbaar via WhatsApp. Scan de QR-code om ons toe te voegen! Handig toch?
