Een hypotheek aanvragen? Dat kan je makkelijk zelf. Maar het is wel goed om op de hoogte te zijn van alle voorwaarden en de betekenis te weten van alle termen, omdat je dan zeker weet waar je aan toe bent. Wij willen je daar graag bij helpen! Dat doen wij door ons thema blog ‘Moeilijke Termen’. In deze blog bespreken we de overlijdensrisicoverzekering (ORV). Wat houdt dat in?
Wat is een ORV?
Kortweg verzeker je met een ORV het risico dat je overlijdt. Vaak wordt deze verzekering afgesloten in combinatie met een hypotheek. Een ORV heeft een vooraf vastgestelde looptijd en een bepaald bedrag dat verzekerd is. Dat betekent dat als je overlijdt binnen de afgesproken termijn het verzekerde bedrag wordt uitgekeerd. Als je in leven bent op het moment dat de vastgestelde looptijd van de ORV afloopt ontvangt je niets.
Waarom sluit je een ORV af?
Bij het afsluiten van een hypotheek sluiten mensen een ORV af zodat als ze overlijden hun eventuele partner en kinderen de hypotheek nog kunnen betalen. Hiermee kan voorkomen worden dat ze op straat komen te staan. Sommige hypotheekverstrekkers verplichten je bij het afsluiten van een hypotheek om ook een ORV af te sluiten.
Welke dekkingsvormen kan een ORV hebben?
Een ORV kan verschillende dekkingsvormen hebben. Het verzekerde kapitaal kan gelijkblijvend zijn, maar ook dalend. Indien het verzekerde bedrag dalend is kan dit lineair of annuïtair dalend zijn.
Uitleg dekkingsvormen ORV:
- Annuitair dalend kapitaal: het verzekerde en het uit te keren bedrag nemen jaarlijks af. Ieder jaar wordt de ORV annuitair verminderd, oftewel met een bepaald percentage van het verzekerde bedrag.
- Lineair dalend kapitaal: net als bij een annuïtaire ORV daalt het verzekerde bedrag en uit te keren gedurende de looptijd van de verzekering. Bij een lineair dalende ORV neemt het verzekerde bedrag ieder jaar met hetzelfde bedrag af.
- ORV waarbij het kapitaal gelijk blijft: het verzekerde en uit te keren bedrag blijven de gehele looptijd van de verzekering hetzelfde.
Je kan zelf kiezen voor welke ORV je gaat. Sommige hypotheekverstrekkers bieden een hypotheek en een ORV in een aan. Je kan dan rentekorting krijgen maar dan gelden er wel extra voorwaarden voor de minimale dekking en het minimale verzekerde bedrag. Bij Hypotheek24 biedt Argenta bijvoorbeeld een hypotheek en een ORV in een aan.
Waar moet je op letten als je een ORV gaat afsluiten?
- Welke ORV past bij mijn hypotheek?
- Welk leven verzeker je in de ORV? Alleen jouw leven, dat van je partner of voor jullie allebei?
- Hoe hoog is het bedrag dat je wilt verzekeren?
- Wat is de looptijd van de ORV?
Is een ORV verplicht als ik een hypotheek afsluit?
Het verschilt per hypotheekverstrekker of je naast de hypotheek een ORV moet afsluiten of niet. Als je een hypotheek afsluit met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) dan moet alles boven 80% van de marktwaarde van de woning door de ORV worden afgedekt. Sluit je een hypotheek af zonder NHG? Dan gelden er andere regels. Vaak is het wel zo dat verstrekkers de regels van NHG volgen, maar het kan ook zijn dat bijvoorbeeld dan al alles boven 60% van de marktwaarde moet worden afgedekt.
Voorbeeld ORV-verplichting bij een aanvraag met NHG
| Marktwaarde woning | €200.000,- |
| Hoogte hypotheek | €206.000,- |
| ORV | > 80% |
| Hoogte ORV | €46.000,- |
Als je een hypotheek afsluit van €206.000,- met NHG dan moet het ORV-bedrag minstens €46.000,- zijn.
Voorbeeld ORV-verplichting wanneer alles boven 60% van de marktwaarde moet zijn afgedekt.
| Marktwaarde woning | €280.000,- |
| Hoogte hypotheek | €290.000,- |
| ORV | > 60% |
| Hoogte ORV | €116.000,- |
Op het moment dat je een hypotheek afsluit van €290.000,- zonder NHG dan moet je een ORV nemen die minstens €116.000,- dekt.
Wat kost een ORV?
De kosten van een ORV verschillen per aanbieder en per verzekerd bedrag. Daarnaast kan het zijn dat je als roker meer premie betaalt dan een niet-roker of als je in het verleden bepaalde gezondheidsproblemen hebt gehad. Op de website van een verzekeraar die een ORV aanbiedt kan je vaak een proefberekening maken hoeveel een ORV jou per maand gaat kosten.
Wat is het verpanden van een ORV aan een hypotheekverstrekker?
Op het moment dat je je hypotheek verpandt aan je hypotheekverstrekker dan krijgt de hypotheekverstrekker als je overlijdt het uit te keren bedrag. De hypotheekverstrekker wil graag dat je de ORV aan hun verpandt omdat ze dan minder risico lopen. Als je overlijdt krijgt de hypotheekverstrekker in ieder geval een deel van de hypotheek terug. Je bent verplicht bent om de verzekeraar te laten weten dat je je ORV hebt verpand aan je hypotheekverstrekker.
Wanneer moet een ORV worden verpand aan een hypotheekverstrekker?
Als een hypotheekverstrekker je verplicht een bepaald bedrag bij overlijden te verzekeren dan eist deze altijd dat de ORV verpand wordt.