Je wilt verhuizen en jouw huidige woning staat in de verkoop. Na een paar weken heb je een woning op het oog en er zijn ook al geïnteresseerde kopers voor jouw oude woning. Het liefst wil je dan natuurlijk de sleutel van de nieuwe woning hebben vóórdat de overdracht van de huidige woning plaatsvindt zodat je niet met al je spullen op straat staat. Maar, hoe zit het dan met de overwaarde van je huidige woning? Die wil je eigenlijk gebruiken voor de aankoop van je nieuwe woning… De oplossing: een overbruggingshypotheek!
Wat is een overbruggingshypotheek?
Overwaarde ontstaat wanneer de hypotheek en verkoopkosten lager zijn dan het bedrag waarvoor je de woning verkoopt. Deze overwaarde kun je gebruiken om een nieuwe woning te kopen. Maar, je hebt die overwaarde niet altijd op tijd tot je beschikking. Wanneer je woning nog niet verkocht is óf wanneer de overdracht van je oude woning na de overdracht van de nieuwe woning plaatsvindt, heb je een probleem. Je kunt de overwaarde nog niet gebruiken om de nieuwe woning te kopen.
Een overbruggingshypotheek biedt uitkomst. Deze hypotheek helpt je om de periode tussen het kopen van de nieuwe woning én het moment dat jij de overwaarde ontvangt te overbruggen. Zodra de overdracht van je oude woning heeft plaatsgevonden, komt de overwaarde vrij. De notaris zorgt er dan voor dat de overbruggingshypotheek wordt afgelost met de overwaarde.
Voorbeeld:
Je verkoopt je woning voor €300.000. Hier rust een hypotheek op van €245.000. Alle kosten die je maakt voor de verkoop van je woning, bijvoorbeeld de verkoopmakelaar, bedragen €5000. Je hebt dan een overwaarde van €50.000. De woning gaat op 01-02-2020 passeren.
De nieuwe woning heb je aangekocht voor €400.000 en je krijgt hiervan de sleutel op 01-01-2020. Je sluit een hypotheek af van €350.000 en een overbruggingshypotheek van €50.000.
Zodra jouw oude woning op 01-02-2020 gepasseerd is, zorgt de notaris ervoor dat zowel de hypotheek die op je oude woning rust als de overbruggingshypotheek worden afgelost.
Gedurende de overbruggingsperiode heb je dus drie hypotheken, namelijk:
- Hypotheek voor je oude woning.
- Hypotheek voor je nieuwe woning.
- Overbruggingshypotheek.
Na de overbruggingsperiode heb je alleen nog de hypotheek voor je nieuwe woning.
Hoe hoog is een overbruggingshypotheek?
De hoogte van een overbruggingshypotheek hangt samen met de definitieve verkoop van de oude woning. Dit komt doordat de bank vooraf zekerheid wil hebben over de verkoop en de overwaarde. Is de verkoop van de oude woning nog niet definitief? Dan ontbreekt die zekerheid. Bij de meeste geldverstrekkers is een woning definitief verkocht wanneer de ontbindende voorwaarden zijn verstreken.
- Is de oude woning definitief verkocht? Dan is de maximale hoogte van de overbruggingshypotheek 95% tot 100% van de verkoopprijs minus de hypotheek die op de oude woning rust. Oftewel: de overwaarde min de verkoopkosten van de oude woning.
- Is de oude woning nog niet definitief verkocht? Dan is de maximale overbruggingshypotheek een percentage van de verwachte overwaarde. Dit percentage verschilt per geldverstrekker en loopt uiteen van 80% tot 90% van de verkoopprijs.
Voorbeeld:
Je verkoopt je woning voor €300.000. Op deze woning rust nog een hypotheek van €250.000. De overwaarde bedraagt dan €50.000. De maximale overbruggingshypotheek is dan:
- €50.000 – €5.000 verkoopkosten = €45.000, wanneer de woning definitief verkocht is.
- €300.000 * 90% – €250.000 = €20.000, wanneer de woning nog niet definitief verkocht is.
Wat zijn de voorwaarden?
Naast de maximale hoogte van de overbruggingshypotheek zijn er nog een aantal andere zaken waar je rekening mee moet houden, namelijk:
- Je moet gedurende de looptijd van de overbruggingshypotheek de dubbele lasten (hypotheeklasten voor je nieuwe én oude woning) kunnen dragen. Bij de meeste geldverstrekkers moet je hiervoor voldoende eigen middelen kunnen aantonen.
- Iedere geldverstrekker hanteert een minimale en maximale looptijd van de overbruggingshypotheek.
- Om aan te tonen dat de woning definitief verkocht is, moet je kunnen bewijzen dat de kopers van je woning geen gebruik meer kunnen maken van de ontbindende voorwaarden.
- Als de woning nog niet definitief verkocht is, vraagt de geldverstrekker vaak om een gevalideerd taxatierapport.
Wat zijn de voor- en nadelen van een overbruggingshypotheek?
De voordelen van een overbruggingshypotheek:
- Je kunt al een nieuwe woning kopen voordat je oude woning definitief is verkocht.
- De rente voor de overbruggingshypotheek is aftrekbaar.
De nadelen van een overbruggingshypotheek:
- Je betaalt (hoge) rente voor de overbruggingshypotheek.
- Je hebt drie hypotheken tegelijkertijd en dus hoge maandlasten.
- Wanneer de woning nog niet definitief verkocht is loop je het risico dat je de woning niet verkoopt of dat de opbrengst flink tegenvalt, waardoor je de overbruggingshypotheek mogelijk op een andere manier moet aflossen.
Hypotheek24.nl kan ook voor jou een overbruggingshypotheek regelen in combinatie met een hypotheek! Wil je weten wat voor jou de maximale overbrugging is? Bekijk hier de beschikbaarheid voor een kennismakingsgesprek!