“Lease nu de BMW 3 serie, tijdelijk vanaf 599 euro!” Private lease is voor veel mensen de ideale manier om een nieuwe auto te rijden zonder in een keer te moeten betalen. Maar, private lease kan grote gevolgen hebben voor je hypotheekaanvraag.
Het klinkt zo mooi, maar private lease is vaak niet zo onschuldig als het lijkt. Het kan er voor zorgen dat je tientallen duizenden euro’s minder kunt lenen voor een hypotheek.
Daarnaast hoeven verstrekkers van private lease contracten geen kredietwaardigheidstoets uit te voeren. Hierdoor zitten veel leasers met een contract opgescheept dat ze helemaal niet kunnen betalen. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) wil daarom dat er toezicht komt.
Wat is private lease?
Met private lease rij je als particulier een product tegen een vast maandbedrag. Je hoeft hierbij niet in één klap een groot bedrag te betalen. In tegenstelling tot een koopauto wordt je geen eigenaar van het product. Je kunt het dus vergelijk met het huren van een product.
Je bepaalt zelf vooraf hoe lang je een product wilt leasen. In veel gevallen kun je dit contract tijdens de looptijd niet zo maar afbreken. Veel verstrekkers vragen een hoge boete als je voor het einde van de looptijd het lease contract wilt opheffen.
Het maandbedrag bestaat uit twee delen:
- Financieel component: Hieronder valt de rentebetaling en de afschrijvingen. Dit maakt 65% uit van het maandbedrag.
- Service component: Hieronder valt de belasting, onderhoud, reparaties en verzekeringen. Dit maakt 35% uit van het maandbedrag
BKR-registratie
Wanneer de private lease wordt aangemeld bij het BKR als operational autolease, wordt uitsluitend de financiële component geregistreerd (indien het contract na 1 juli 2016 is afgesloten). Nadat het contract is afgelopen, blijft dit nog 5 jaar zichtbaar in het BKR. Je moet er dus rekening mee houden, dat de einddatum van het contract, niet de datum is waarop de registratie ook daadwerkelijk is verwijderd uit het BKR.
Bij een flexibel lease contract ligt dit wat anders, deze is opzegbaar na 1 jaar en 3 maanden (opzegtermijn). Dan vervalt de lening en ook de inschrijving bij het BKR.
Let op! Lease contracten die voor 1 juli 2016 zijn afgesloten komen volledig in het BKR te staan en dus niet voor 65% zoals hierboven.
Wat betekent dit voor mijn maximale hypotheek?
Bij het aanvragen van een hypotheek doet de hypotheekverstrekker altijd eerst een BKR-check. Hieruit blijkt dan dat je een operational lease registratie hebt. De hypotheekverstrekker moet dit als een lening toetsen. Leningen worden altijd tegen 2% getoetst. De verplichting per maand wordt berekend door 2% van het geregistreerde bedrag te nemen. Hierbij wordt dus niet naar de werkelijke last gekeken! Dit leggen we uit aan de hand van een rekenvoorbeeld
Rekenvoorbeeld 1:
Mark heeft een lease contract gesloten voor een mooie nieuwe auto. Hij heeft het contract gesloten voor vier jaar (480 maanden) en moet 250 euro per maand betalen. Bij het BKR staat dit contract registreert voor 7.800 euro (48 maanden * 250 euro * 65% financieel component = 7.800 euro). De hypotheekverstrekker gaat uit van een verplichting van 156 euro per maand (7.800 euro * 2% = 156 euro).
Je kunt altijd via de website van het BKR inloggen om na te gaan voor welk bedrag jouw lease auto geregistreerd staat zodat je niet verrast wordt door een BKR-registratie
De impact van dit lease contract op de maximale hypotheek van Mark lichten we toe in het volgende rekenvoorbeeld.
Rekenvoorbeeld 2:
Mark verdient 40.000 euro per jaar. Hij wilt graag een hypotheek bij bank X waarbij hij 1,05% rente moet betalen. Mark kan daarbij maximaal lenen:
- Zonder lease contract: 190.000 euro
- Met lease contract: 142.000 euro
Mark kan dus 48.000 euro minder lenen wanneer hij het lease contract aanhoudt.
Toezicht door AFM
De AFM wil de leasenormen gaan verscherpen. De AFM heeft als doel om klanten in kwetsbare situaties te beschermen, in dit geval is het lease contract zo’n situatie. Er gelden op dit moment geen leennormen bij het afsluiten van een lease contract. Hierdoor is er geen garantie dat klanten de maandlasten ook daadwerkelijk kunnen betalen.
De AFM maakt zich vooral zorgen, omdat private leasen echt in opkomst is. Het gaat niet meer alleen om auto’s, maar ook steeds vaker om wasmachines, televisies of andere elektronische apparaten.
Strikte regels
De AFM heeft de Minister van Financiën gevraagd om de lease contracten voortaan onder het toezicht van de AFM te laten vallen. Zo kunnen zij striktere regels toepassen en is er meer duidelijkheid naar de consument toe.
Wil jij weten hoeveel impact jouw private lease heeft op jouw maximale hypotheek? Doe hier de check of plan een gratis en vrijblijvend gesprek in met een van onze hypotheek experts!