Je hebt misschien je kerstdiner al gepland, je goede voornemens vast al gemaakt en de kerstboom is vast al opgetuigd. De laatste maand van het jaar vliegt in sneltreinvaart aan ons voorbij. Voor je het weet is het 2016 en in 2016 staat er een belangrijke wijziging voor potentiële huizenkopers op de planning. Wie in 2016 een huis koopt, kan nog maar maximaal 102% van de koopsom lenen. In 2015 is nog 103%. Het is dus heel verstandig om je nu nog even goed te orienteren. Het kan enorm gunstig zijn om je hypotheek nu al aan te vragen. Wij leggen uit wat er gaat veranderen en welke gevolgen deze veranderingen hebben.
Waarom zou je nog dit jaar een hypotheek willen afsluiten?
Vanaf 1 januari 2016 zijn er twee belangrijke veranderingen waardoor je minder kan lenen. Deze veranderingen zijn:
- De maximale hypotheek gaat van 103% naar 102%;
- De woonquotes worden strenger.
Op dit moment kan je nog 103% van de koopsom van de woning lenen. Na de jaarwisseling is dat nog maar 102%. Naast de verlaging van de maximale hypotheek die je kan krijgen op basis van de koopsom van je woning, worden ook de woonquotes strenger vanaf 1 januari 2016. Het NIBUD stelt elk jaar vast welk deel van je inkomen je mag besteden aan de woning, de zogenaamde woonquotes. Als de woonquotes strenger worden, kan je op basis van je inkomen een minder hoge hypotheek krijgen. Vooral bij de inkomens tot € 42.000,00 bruto per jaar, kan het zijn dat je in 2016 flink minder kunt lenen dan nu het geval is.
Welk gevolg heeft de verlaging van de maximale hypotheek?
Deze regelingen zorgen ervoor dat je meer spaargeld moet inbrengen voor het afsluiten van een hypotheek om de kosten koper (k.k.) te financieren. Kosten koper betaal je om de woning op jouw naam te zetten. De overheid verlaagt de maximale hypotheek de afgelopen jaren steevast met 1%. In 2018 kun je zo nog precies de waarde van de woning lenen en kan je de kosten koper niet meer in je hypotheek meefinancieren. De overheid wil hiermee voorkomen dat huizen te makkelijk onder water komen te staan.
Waar moet je op letten als je een offerte ontvangt die is opgesteld in 2015?
Een hypotheekofferte valt alleen onder de normen van 2015, als de offerte in 2015 opgesteld is. Als je een offerte ontvangt die onder de normen van 2015 valt, dan is het belangrijk om de offerte goed te controleren. Alle gegevens die er in staan moeten namelijk kloppen. Als er namelijk in 2016 een gewijzigde offerte aangevraagd moet worden waarvoor je moet tekenen, dan val je onder de nieuwe normen. Hierdoor kan het zijn dat je gewenste hypotheekbedrag stukken lager uitvalt.
Voorbeeld: Wat betekent de verlaging van 103% naar 102% in de praktijk?
In de praktijk betekent de verlaging van de maximale hypotheek dat je duizenden euro’s meer in moet leggen voor het verkrijgen van een hypotheek. Het voorbeeld hieronder illustreert dat.
| 2015 | 2016 | ||
| Koopprijs | €200.000,- | Koopprijs | €200.000,- |
| K.k. 6% | €12.000,- | K.k. 6% | €12.000,- |
| 103% | €206.000,- | 102% | €204.000,- |
| Spaargeld | €6000,- | Spaargeld | €8000,- |
In dit voorbeeld is het verschil €2000,- maar het bedrag dat ingebracht moet worden kan snel oplopen. Daarnaast kan het ook zijn dat op basis van je inkomen de maximale hypotheek lager uitvalt in 2016. Bedenk dus goed of je je droomhuis niet toch in 2015 wilt kopen!