Alle berichten van Kim Veraar

Overbruggingshypotheek: wat is het en wanneer heb je het nodig?

Leestijd: 3 minuten

Je wilt verhuizen en jouw huidige woning staat in de verkoop. Na een paar weken heb je een woning op het oog en er zijn ook al geïnteresseerde kopers voor jouw oude woning. Het liefst wil je dan natuurlijk de sleutel van de nieuwe woning hebben vóórdat de overdracht van de huidige woning plaatsvindt zodat je niet met al je spullen op straat staat. Maar, hoe zit het dan met de overwaarde van je huidige woning? Die wil je eigenlijk gebruiken voor de aankoop van je nieuwe woning… De oplossing: een overbruggingshypotheek!

Wat is een overbruggingshypotheek?

Overwaarde ontstaat wanneer de hypotheek en verkoopkosten lager zijn dan het bedrag waarvoor je de woning verkoopt. Deze overwaarde kun je gebruiken om een nieuwe woning te kopen. Maar, je hebt die overwaarde niet altijd op tijd tot je beschikking. Wanneer je woning nog niet verkocht is óf wanneer de overdracht van je oude woning na de overdracht van de nieuwe woning plaatsvindt, heb je een probleem. Je kunt de overwaarde nog niet gebruiken om de nieuwe woning te kopen.

Een overbruggingshypotheek biedt uitkomst. Deze hypotheek helpt je om de periode tussen het kopen van de nieuwe woning én het moment dat jij de overwaarde ontvangt te overbruggen. Zodra de overdracht van je oude woning heeft plaatsgevonden, komt de overwaarde vrij. De notaris zorgt er dan voor dat de overbruggingshypotheek wordt afgelost met de overwaarde.

Voorbeeld:

Je verkoopt je woning voor €300.000. Hier rust een hypotheek op van €245.000. Alle kosten die je maakt voor de verkoop van je woning, bijvoorbeeld de verkoopmakelaar, bedragen €5000. Je hebt dan een overwaarde van €50.000. De woning gaat op 01-02-2020 passeren.

De nieuwe woning heb je aangekocht voor €400.000 en je krijgt hiervan de sleutel op 01-01-2020. Je sluit een hypotheek af van €350.000 en een overbruggingshypotheek van €50.000.

Zodra jouw oude woning op 01-02-2020 gepasseerd is, zorgt de notaris ervoor dat zowel de hypotheek die op je oude woning rust als de overbruggingshypotheek worden afgelost.

Gedurende de overbruggingsperiode heb je dus drie hypotheken, namelijk:

  • Hypotheek voor je oude woning.
  • Hypotheek voor je nieuwe woning.
  • Overbruggingshypotheek.

Na de overbruggingsperiode heb je alleen nog de hypotheek voor je nieuwe woning.

Hoe hoog is een overbruggingshypotheek?

De hoogte van een overbruggingshypotheek hangt samen met de definitieve verkoop van de oude woning. Dit komt doordat de bank vooraf zekerheid wil hebben over de verkoop en de overwaarde. Is de verkoop van de oude woning nog niet definitief? Dan ontbreekt die zekerheid. Bij de meeste geldverstrekkers is een woning definitief verkocht wanneer de ontbindende voorwaarden zijn verstreken.

  • Is de oude woning definitief verkocht? Dan is de maximale hoogte van de overbruggingshypotheek 95% tot 100% van de verkoopprijs minus de hypotheek die op de oude woning rust. Oftewel: de overwaarde min de verkoopkosten van de oude woning.
  • Is de oude woning nog niet definitief verkocht? Dan is de maximale overbruggingshypotheek een percentage van de verwachte overwaarde. Dit percentage verschilt per geldverstrekker en loopt uiteen van 80% tot 90% van de verkoopprijs.

Voorbeeld:

Je verkoopt je woning voor €300.000. Op deze woning rust nog een hypotheek van €250.000. De overwaarde bedraagt dan €50.000. De maximale overbruggingshypotheek is dan:

  • €50.000 – €5.000 verkoopkosten = €45.000, wanneer de woning definitief verkocht is.
  • €300.000 * 90% – €250.000 = €20.000, wanneer de woning nog niet definitief verkocht is.

Wat zijn de voorwaarden?

Naast de maximale hoogte van de overbruggingshypotheek zijn er nog een aantal andere zaken waar je rekening mee moet houden, namelijk:

  • Je moet gedurende de looptijd van de overbruggingshypotheek de dubbele lasten (hypotheeklasten voor je nieuwe én oude woning) kunnen dragen. Bij de meeste geldverstrekkers moet je hiervoor voldoende eigen middelen kunnen aantonen.
  • Iedere geldverstrekker hanteert een minimale en maximale looptijd van de overbruggingshypotheek.
  • Om aan te tonen dat de woning definitief verkocht is, moet je kunnen bewijzen dat de kopers van je woning geen gebruik meer kunnen maken van de ontbindende voorwaarden.
  • Als de woning nog niet definitief verkocht is, vraagt de geldverstrekker vaak om een gevalideerd taxatierapport.

Wat zijn de voor- en nadelen van een overbruggingshypotheek?

De voordelen van een overbruggingshypotheek:

  • Je kunt al een nieuwe woning kopen voordat je oude woning definitief is verkocht.
  • De rente voor de overbruggingshypotheek is aftrekbaar.

De nadelen van een overbruggingshypotheek:

  • Je betaalt (hoge) rente voor de overbruggingshypotheek.
  • Je hebt drie hypotheken tegelijkertijd en dus hoge maandlasten.
  • Wanneer de woning nog niet definitief verkocht is loop je het risico dat je de woning niet verkoopt of dat de opbrengst flink tegenvalt, waardoor je de overbruggingshypotheek mogelijk op een andere manier moet aflossen.

Hypotheek24.nl kan ook voor jou een overbruggingshypotheek regelen in combinatie met een hypotheek! Wil je weten wat voor jou de maximale overbrugging is? Bekijk hier de beschikbaarheid voor een kennismakingsgesprek!

BKR-registraties: check en word niet verrast!

Leestijd: 2 minuten
bkr-registraties

Het aanvragen van een hypotheek is voor velen een spannend proces. Hoe gaat dat allemaal in zijn werk? Wat wordt er van je verwacht? En hoe zit het met je bkr-registraties? Om de spanning te verminderen is het verstandig om goed voorbereid aan je aanvraag te beginnen.

Bij de aanvraag van een renteaanbod wordt er door geldverstrekkers onder andere BKR-registraties gedaan. Tijdens deze check wordt er gekeken of jij jouw leningen afsluit en netjes terugbetaalt. Het komt vaak voor dat er, in tegenstelling tot wat je tot voorheen dacht, nog kredieten open staan die het krijgen van een hypotheek moeilijk maken. Deze kredieten moeten dan afgelost en opgeheven worden en verder moet het hypotheekbedrag verlaagd worden. Dit is iets waar je vooraf van op de hoogte wilt zijn om deze verrassing te voorkomen.

Om wat voor kredieten gaat het?

Als je een krediet of een lening afsluit, staat deze geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Studieleningen bij DUO, onderhandse leningen en huurachterstanden staan niet geregistreerd bij het BKR.

Voorbeelden van geregistreerde kredieten zijn:

Roodstand limiet op de betaalrekening

Vaak wordt gedacht dat wanneer je de mogelijkheid hebt om rood te staan op je betaalrekening maar je hier geen gebruik van maakt, dat dit niet geregistreerd staat bij het BKR. Toch zit dit anders. Wanneer je de mogelijkheid hebt om bijvoorbeeld €1.000 rood te staan, staat dit ook voor €1.000 geregistreerd bij het BKR, ongeacht of je rood staat of niet.

– Creditcard met de mogelijkheid tot gespreid terugbetalen

Een creditcard waarbij jouw uitgaven maandelijks geïncasseerd worden, staat niet bij het BKR geregistreerd. Een creditcard waarbij je uitgaven gespreid betaald worden staat echter wel bij het BKR geregistreerd. Ook hiervoor geldt weer, als je creditcardlimiet €5.000 bedraagt staat deze ook voor €5.000 geregistreerd, ongeacht of je het limiet geheel of gedeeltelijk gebruikt.

– Abonnement met een telefoon

Wanneer je een abonnement met een mobiele telefoon afsluit en deze telefoon een waarde heeft van minimaal €250, staat deze geregistreerd bij het BKR.

– Private lease auto

In tegenstelling tot een lease auto via je werk, staat een private lease auto geregistreerd bij het BKR voor 65% van het totaalbedrag. Afhankelijk van het contract wordt het geregistreerde bedrag niet verlaagd bij tussentijdse aflossingen. Het is belangrijk om dus vooraf te weten voor welk bedrag de private lease auto geregistreerd staat.

– Overige leningen en kredieten

Overige leningen en kredieten die bij een officiële instelling zijn afgesloten, zoals een persoonlijke lening of een aflopend krediet, staan geregistreerd in het BKR.

Hoe kun je vooraf op de hoogte zijn van jouw kredieten?

Het BKR biedt de mogelijkheid om gratis en eenvoudig inzicht te krijgen in je geregistreerde kredieten. Via de website van het BKR kun je een aanvraag starten voor een inzageverzoek. Over het algemeen krijg je binnen 1 werkdag online inzicht in jouw gegevens.

Het voordeel hiervan is dat je inzicht krijgt in de geregistreerde kredieten. Hiermee kan jij of je adviseur dus direct een maximale hypotheekberekening maken.

Wil je weten wat jij maximaal kunt lenen met jouw geregistreerde leningen of kredieten? Doe dan nu de maximale hypotheekberekening!

Huis kopen: welke rentevaste periode moet ik kiezen?

Leestijd: 3 minuten

Het is eindelijk zo ver, je hebt je droomhuis gevonden, je hebt een bod uitgebracht en deze is geaccepteerd! Het enige wat er nog tussen jou en je woning in staat is het regelen van de hypotheek. Dan begint het pas echt, er zijn een aantal belangrijke beslissingen die je moet nemen. Welke hypotheekvorm moet je kiezen? Wat is een verstandige looptijd? En, kies je voor een rentevaste periode?

De naam zegt het al: een rentevaste periode is de periode waarin jij de rente vast laat zetten. De keuze hiervoor is belangrijk. Kies je voor zekerheid en neem je een lange periode, heb je liever een korte periode, of kies je voor een variabele rentevaste periode? Het is van belang dat je de mogelijkheden zelf goed onderzoekt voordat je de hypotheek afsluit zodat je goed duidelijk wat de voor- en nadelen zijn.

Variabele rentevaste periode

Bij een variabele rentevaste periode kan de rente per maand of per kwartaal verschillen. De hoogte van de rente is dan afhankelijk van de situatie op de financiële markt. De variabele rente wijzigt niet vaker dan één keer per maand.

Voordelen:

  • De variabele rente is meestal lager dan de vaste rente
  • Wanneer de rente daalt, profiteer je daar ook van
  • Bij het dalen van de rente worden de maandlasten ook lager
  • Je mag de rente op ieder gewenst moment vastzetten tegen de op dat moment geldende rente
  • Je mag onbeperkt boetevrij aflossen

Nadelen:

  • Je hebt geen zekerheid over de hoogte van je maandlasten
  • Wanneer de rente stijgt, stijgen je maandlasten ook
  • Het vastzetten van de rente moet je zelf regelen. Je moet de rentes dus goed in de gaten blijven houden

Je maandlasten kunnen flink schommelen door stijgingen en dalingen in de rente. Voor je de keuze maakt voor een variabele rente, is het belangrijk na te gaan of jij de wisselende maandlasten kunt opvangen.

Korte rentevaste periode  

Bij een korte rentevaste periode staat de hypotheekrente vast voor korter dan vijf jaar. Na het aflopen van de periode moet je opnieuw een keuze maken voor de duur van de periode.

Voordelen:

  • De rente is lager dan bij een lange rentevaste periode
  • Je maandlasten zijn lager dan bij een lange rentevaste periode
  • Wanneer je verwacht dat de rente ook op korte termijn zal dalen, kun je de rente na het aflopen van de rentevaste periode opnieuw vastzetten voor de lagere rente

Nadelen:

  • Als de rente is gestegen na afloop van de rentevaste periode, dan krijg je daarna een hogere rente
  • Bij het stijgen van de rente na afloop van de rentevaste periode, stijgen je maandlasten ook

Lange rentevaste periode

De lange rentevaste periode is een periode van tien tot dertig jaar.

Voordelen:

  • Je hebt voor een langere periode zekerheid over de hoogte van de rente en dus je maandlasten
  • Is de rente op het moment van vastzetten laag en je verwacht niet dat deze gaat dalen? Dan heb je het voordeel van een relatief lage rente voor een lange periode

Nadelen:

  • De rente bij een lange rentevaste periode is hoger dan bij een korte periode
  • De maandlasten zijn hoger bij een langere rentevaste periode
  • Ben je niet van plan om lang in de woning te blijven wonen en biedt de bank geen goede verhuisregeling? Dan betaal je onnodig een hoge rente

De invloed van de rentevaste periode op het maximaal te lenen bedrag

Kies je voor een variabele rente en een rentevaste periode van korter dan tien jaar voor het bepalen van de woonquote (en daarmee de hoogte van de maximale hypotheek)? Dan wordt er een toetsrente van 5% gebruikt in plaats van de geldende rente op dat moment. De periodes van tien jaar of langer worden getoetst tegen de werkelijke rente.

Als je kiest voor een variabele rente of een rentevaste periode van korter dan tien jaar voor de hele hypotheek, dan kan dit ervoor zorgen dat je minder kunt lenen. Wanneer je slim gebruik maakt van een combinatie van een lange- en korte rentevaste periode, kan dit er soms juist voor zorgen dat je méér kunt lenen. Dit heeft ermee te maken dat de gemiddelde woonquote gunstiger kan zijn dan de woonquote bij bijvoorbeeld alleen een rentevaste periode van tien jaar.

Gelukkig hoef je deze rekensom niet zelf te maken. Onze adviseurs helpen je daar graag bij. Interesse? Vraag dan nu advies aan!

Eigen woning? Dit verandert er in 2020 voor jou!

Leestijd: 4 minuten 

Prinsjesdag 2019 is geweest. Dat betekent dat de nieuwe plannen van de overheid voor 2020 bekend zijn. Bezit jij een eigen woning of ben je van plan om een woning te kopen? Lees dan snel wat er voor jou verandert!

Lees verder Eigen woning? Dit verandert er in 2020 voor jou!