Zes dingen die je zou moeten weten over eigen middelen bij je hypotheek

Als je bezig bent met het kopen van een huis komen er een hoop vragen op je af. Hypotheek24 heeft de meest gestelde vragen over eigen middelen voor jou verzameld en beantwoord, zodat de aanvraag van een hypotheek nog makkelijker wordt.

Wat zijn eigen middelen?

Eigen middelen zijn middelen waar je zelf, vrij, over kunt beschikken. Er komen dus geen verplichtingen of lasten uit voort. Voorbeelden van eigen middelen zijn spaargeld, overwaarde uit de vorige woning of een schenking. Door eigen middelen in te brengen hoef je minder geld te lenen en zijn de lasten dus lager.

Sinds 2013 wordt de hoogte van de maximale hypotheek elk jaar met 1 procentpunt verlaagd tot maximaal 100% van de waarde van de woning in 2018. Omdat er kosten gemaakt worden bij de aankoop van de woning betekent dit dat er altijd een deel eigen middelen ingebracht moeten worden.

Hoe moeten eigen middelen worden aangetoond?

Een hypotheekverstrekker wil vaak dat je je eigen middelen ‘aantoont’ waardoor ze zeker weten dat het geld van jou is. De regels voor het aantonen van eigen geld verschillen per hypotheekverstrekker.

Behalve het aantonen van de eigen middelen zelf, is het ook noodzakelijk dat de herkomst van de eigen middelen wordt aangetoond, ongeacht hoe veel of hoe weinig het ook is. Hoe dit aangetoond moet worden verschilt per situatie en per geldverstrekker. Van de meest voorkomende situaties volgen hier een paar voorbeelden.

Hoe toon je spaargeld aan?

Wat het meeste voorkomt is dat die in te brengen eigen middelen simpelweg spaargeld is. Dit is vrij eenvoudig aan te tonen door een recent afschrift aan te leveren, maar om te bewijzen dat het spaargeld is, moet je kunnen laten zien dat je het geld al langere tijd hebt. Dit is omdat ze er dan redelijkerwijs van uit kunnen gaan dat het geld niet geleend is. Meestal is het genoeg om een afschrift van drie maanden eerder aan te leveren waar dan ook ongeveer hetzelfde bedrag op staat.

Hoe kan je een schenking aantonen?

Wat ook nog regelmatig gebeurt is dat kopers geholpen worden bij de aankoop van een woning middels een schenking. Je krijgt dan een geldbedrag geschonken, bijvoorbeeld van je ouders, en je hoeft dit niet terug te betalen. Een schenking moet worden aangetoond door een schenkingsovereenkomst aan te leveren en een kopie van de legitimatie van de schenkers. Op internet zijn voorbeelden van schenkingsovereenkomsten te vinden waardoor je er zelf makkelijk een kunt opstellen. Een schenkingsovereenkomst hoeft niet bij een notaris vastgelegd te worden.

Hoe toon je de overwaarde van je oude huis aan?

Wanneer je vorige woning ook een koopwoning was, kan het zijn dat je deze met overwaarde hebt verkocht. Hiervan is sprake wanneer de opbrengst bij verkoop hoger is dan de eigenwoningschuld. Als je deze waarde niet gebruikt voor de aankoop van een nieuwe woning heeft dit gevolgen voor de hypotheekrenteaftrek. Hierover is meer te lezen op de site van de belastingdienst. Naast het aantonen van de overwaarde middels een afschrift van de rekening waar het op staat, wordt de herkomst aangetoond door de nota van afrekening aan te leveren. Deze wordt opgesteld door de notaris als je je oude huis verkoopt.

Wat is een onderhandse lening?

Een onderhandse lening is een lening waarbij er een directe onderhandeling plaats vindt tussen de geldschieter en de geldontvanger. Je bepaalt dan samen hoeveel rente er betaald wordt en wat de aflossingstermijn is. Er komt bij deze lening geen bank aan te pas waardoor de voorwaarden van de lening flexibeler zijn.

Het geld dat uit een onderhandse lening verkregen wordt, kan worden gebruikt voor de aankoop van een woning, maar dit zijn geen eigen middelen. De lasten van de lening moeten worden meegenomen in de maximale hypotheekberekening. Uit de leningsovereenkomst moet daarom ook blijken wat de lasten zijn van de lening. Let er hierbij op dat de rente voor de lening een marktconforme rente moet zijn. Een te lage rente wordt gezien als schenking en een te hoge rente is niet meer aftrekbaar.

Een leningsovereenkomst is vergelijkbaar met een schenkingsovereenkomst en je kunt net als bij een schenkingsovereenkomst voorbeelden op internet vinden. Ook is het bij een onderhandse lening zo dat er een kopie van de legitimatie van de leners moet worden aangeleverd.

Heb je nog meer vragen over het afsluiten van een hypotheek? Stel ze aan ons zodat we je verder kunnen helpen. Daarnaast biedt onze website je verschillende tools aan waarmee je kunt bepalen hoeveel hypotheek je kunt krijgen om je nieuwe huis mee te bekostigen.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *