Je hebt een woning gevonden. De buitenkant is precies wat je voor ogen had, maar aan de binnenkant valt nog wel wat te verbeteren. Je wilt de boel dus graag verbouwen. Maar je nog maar 101 procent van de marktwaarde van het huis lenen. In 2018 is dit zelfs nog maar 100 procent. Je hebt dus niet genoeg geld om te verbouwen. Gelukkig hoef je een verbouwing niet – volledig – uit spaargeld te betalen, maar kan je het meenemen in je hypotheek. Hoe werkt dat nou precies?
Het bouwdepot, een spaarpot voor jouw verbouwing
Je kunt bij de geldverstrekker een bouwdepot aanvragen. Dit is een extra pot met geld uit je hypotheek, die alleen gebruikt mag worden voor verbouwingen die de waarde van je huis doet stijgen. Helaas kun je dit potje dus niet gebruiken voor een mooie bank die je gezien hebt. Een nieuwe houten vloer mag dan weer wel. De geldverstrekker betaalt dan de facturen die jij hebt van verbouwingen van dit potje met geld.
Je lost dit spaarpotje gewoon samen met je hypotheek af. Voorwaarde is wel dat je het altijd moet kunnen dragen op basis van je inkomen. Staat er nog geld op de rekening na twee jaar? Dan wordt het van je hypotheek afgetrokken.
Let op: Je betaalt altijd rente over het volledige hypotheekbedrag (dus inclusief het bedrag van het bouwdepot). De geldverstrekker vergoedt een deel van de rente over het openstaande bedrag in het bouwdepot. Dit percentage verschilt per geldverstrekker. Vergelijk de geldverstrekkers dus vooraf als je een bouwdepot neemt.
Hoe hoog is mijn bouwdepot?
Om het bedrag te bepalen van het bouwdepot wordt vastgesteld hoeveel meer je woning waard is ná de verbouwing die jij hebt gepland. Je kunt je voorstellen dat de ene verbouwing je huis meer waard maakt dan de andere verbouwing. Je kunt de verbouwing onderscheiden in twee categorieën:
Waardevaste verbouwingen
Deze doen de waarde van het huis flink stijgen en hebben te maken met meer oppervlakte, Zoals:
- Een uitbouw;
- Een dakkapel;
- Een extra verdieping.
Niet waardevaste verbouwingen
Deze verbouwingen laten de waarde van je huis niet veel stijgen. Het gaat vaak om smaakgevoelige verbouwingen zoals:
- Een nieuwe keuken of badkamer;
- Een houten vloer;
- Een gestucte muur.
Spaargeld, schenking of persoonlijke lening voor jouw verbouwing
Houd er wel rekening mee dat de kosten van de verbouwing vaak wel hoger zijn dan dat de waarde zou stijgen. Of het nou een waardevaste verbouwing is of niet. Daarnaast heb je nog kosten voor het kopen van je huis (de kosten koper). Denk aan notariskosten, taxatiekosten, etc. Het is dus wel handig dat als je wilt verbouwen je spaargeld hebt, een schenking ontvangt of een lening afsluit.
Een rekenvoorbeeld:
Tim koopt een huis in Utrecht van 250.000 euro. Hij wil een aanbouw en een houten vloer leggen. Dit kost in totaal 30.000 euro.
Wanneer de taxatiewaarde wordt vastgesteld wordt de waarde van het huis op 265.000 euro geschat. Door de aanbouw stijgt de waarde, maar de houten vloer laat de waarde niet stijgen. Het huis wordt dus 15.000 euro meer waard.
| Hypotheek | 250.000 x 101% = 252.500 euro |
| Bouwdepot | 15.000 euro |
| Totale hypotheek | 267.500 euro |
| Koopsom huis | 250.000 euro |
| Kosten koper | 13.000 euro |
| Kosten verbouwing | 30.000 euro |
| Totale kosten | 293.000 euro |
Door de kosten koper en de verbouwing komt Tim 25.500 euro te kort.
Een lening afsluiten is noodzakelijk in het geval van Tim als hij geen spaargeld krijgt of een schenking ontvangt van een familielid. De rente op een lening is hoger dan de rente op de hypotheek. De verbouwing wordt daardoor dus duurder. Denk er dus goed over na voordat je de verbouwing doet en weeg voor jezelf af of het echt een toevoeging is. Na flink afwegen toch verbouwen? Probeer dan in ieder geval zo veel mogelijk zelf te doen of verzamel handige mensen om je heen die de verbouwing goedkoper, en dus de lening lager, te maken.